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你担心实名举报,我们担心“套利”背后的逻辑 270007

时间:2021-02-28 22:06:47作者:佚名

来源:包惠天下

2021年2月24日,自称是中国人寿前员工的张在多个网络平台公开实名举报,称其原分支机构负责人利用各种手段收取费用,中饱私囊,引起市场极大关注,一度登上微博热搜榜首。

由此引发的争议也传遍了整个行业。2020年,交出黑产品的话题在业内引起热议,2021年,业内又一顽症“套利”再次浮出水面。

对于很多业内人士来说,以各种方式非法收取费用不是案件,一直是监管和处罚的重点。年度罚款中有相当一部分与此有关。很多案件表面上并没有直接给消费者造成经济损失,反而给保险公司的长期稳定经营留下了隐患。

无论是交出黑产品还是花式套利,都体现了行业的急功近利。

01

在中国人寿之前,员工实名举报分行领导的花式套利,登上微博热搜榜首

在实名发布的举报信中,记者张称,中国人寿某公司经理存在长期“花式”套利行为,包括通过“长保短”欺骗客户、收取高额报酬、给客户提供保单以外的保单等。利息;虚假增加人力和虚假暂停人力收取公司奖励和费用;虚报费用、虚假账套等。此外,报告信还说,“这些钱已被记入领导人提供的账户,并被打入他们自己的口袋。”

针对该报道,中国人寿当晚表示“公司对此高度重视,已成立专门调查组前往当地进行全面调查,并强调如果在调查中发现违纪行为,将严肃处理,绝不姑息”。

被举报人孙亲自回复媒体称其已于2020年年中离开中国人寿,称举报信内容不实,将对张侵权提起诉讼。

黑龙江银监局在回应媒体时表示,该局正在研究此事,并有专人负责相关事宜。“对于具体的处置问题,我们一定会有后续措施。”

根据中国保监会官网披露的车票信息,2019年12月,张举报信中提及的中国人寿分公司确因虚开费用被当地银监局开出4张车票,并被罚款10万元,其中孙还被罚款10万元。

无独有偶,就在中国人寿前员工因举报在微博上热搜后,另一匿名用户声称曾在平安人寿工作,并举报平安人寿某分公司相关部门相互勾结,以传销形式发展团队。具体包括在招聘中夸大工作内容的处理、违规设立助理团队、召开虚假经济管理会议、虚假制作收费、强制购买各种保险产品、强制续保率等。

但相比关于中国人寿的报道,关于平安人寿的报道因为匿名,并没有引起业内广泛关注,平安人寿也没有对此事做出公开回应。

02

套利损害了保险公司的发展,但保险业已经变得司空见惯

对于保险行业来说,两个举报信中举报的事项并不陌生,比如举报中国人寿分公司负责人“多头冒险,空头行动”,给客户保单以外的利益,虚报增员,虚报公司奖励和费用,这些都是监管部门向保险机构开出罚款的最常见原因之一。

《包惠天下》梳理了2020年各级银保监管机构对人身保险公司开出的罚款,“给予被保险人保险合同规定以外的其他利益”、“准备虚假信息”、“欺骗被保险人”、“伪造员工绩效工资收取费用”比比皆是,占比相当大。甚至在关于平安人寿的报道中,也有这样的说法,费用取自虚假会议。

套利实际上已经成为保险业普遍存在的混乱之一。人身保险业是这样,财产保险业也是这样。汽车保险市场竞争激烈。为了赢得市场,财产保险公司经常给客户更多的折扣和额外的好处。但很多保险公司为了逃避监管处罚,虚假列出各种费用收取费用。

对于保险行业来说,常见的混乱让很多业内人士百思不得其解,只能说“保险行业乱”。

当然,从举报信披露的内容来看,上述违规行为并没有给消费者造成直接的经济损失,更多的是损害了保险公司的商业利益(非法收取手续费和佣金),以及内外部员工的利益(招聘时被忽悠,入职后被强制交费和强制投保保险产品),反映出保险公司在营销和内部管理上更多的漏洞。

据报道,为了实现保费收入目标,保险公司通常会制定定期激励计划。奖励主要分为两个方面:奖励人员和分支机构。一是实现相应的绩效目标,奖励公司团队成员或渠道人员;另一种是实现一定的绩效目标和奖励分部费用。

基层公司力争拿下以上两种奖励。有些人为了快速实现目标,难免会变形:“长期保险,短期工作”,容易规模化,成为主要手段。一旦业绩达到,团队成员和渠道人员可以获得相应的奖金;分支机构的费用往往以各种方式兑现。最重要的是伪造各种费用,比如假培训班,假制作讲座,假商业计划书等等。,从而达到通过与供应商串通收取费用的目的。

对于营销人员来说,在取得一定成绩的同时,也可以获得相应的奖励。同时,为了鼓励营销人员增加员工,保证新人的发展,公司也会为新人设计相应的奖金和津贴。为了获取这些奖励,一些营销人员甚至公司后台工作人员会通过找身份证的方式虚假注册为新人,并以这些假新人的名义挂业务。这样,他们既可以获得奖金,也可以获得新员工的津贴。

此外,由于一些公司的销售激励方案设计不合理,给予营销人员的各种津贴、佣金和奖励明显高于退保损失。有些营销人员或者公司后台工作人员也会钻漏洞,或者鼓励自己的亲戚朋友投保大量保单,然后选择退保,利用这种方式。在业内,这种类型的保单被称为“自保”。

事实上,各种“套利”行为对保险公司本身的伤害是最直接的。佣金和费用被大量拿走,背离了公司鼓励经营的目标,后续大量退股会影响公司的续股率和经营的稳定性。

03

归根结底,保险公司广泛的经营理念在起作用

仔细分析后不难发现,各种套利行为的发生,损害了保险公司的利益,同时也导致了大量的欺骗性招聘和消费者欺骗行为,这是行业内一直存在的粗放经营理念导致的后果之一。

在粗放经营理念下,保险公司重视保费规模和市场地位,鼓励分支机构和营销人员销售高收费高佣金的产品,冲刺保费规模。一旦激励方案设计不合理,公司内部控制不能有效跟上销售行为,就容易引发各种“套利行为”,并伴随着各种欺诈行为:虚假增员、虚假业务、虚假报销...在短时间内,保险公司的保费规模。

根据各人身保险公司2019年年报,《包惠天下》总结了各公司保险业务、手续费及佣金支出、业务及管理费三项指标的增长情况。发现2019年寿险公司保险业务增速为13.54%,同期手续费及佣金支出增速为14.29%,基本持平,而业务及管理费增速为8.81%,均低于两者增速。(详见文章末尾的表格)

行业整体表现正常,但不同公司的表现差别很大。比如中国人寿保险业务收入同比增长5.83%,但手续费及佣金支出高达29.81%,业务及管理费用也达到7.39%。

同样,手续费和佣金费用的增速也远远大于保险业务费用的增速,包括华夏人寿。保险业务收入增长率为15.49%,手续费及佣金支出增长率为28.86%;PICC人寿保险业务增长率为4.66%,但佣金费用增长率高达43.96%……此外,前海人寿、百年人寿、国华人寿、康军人寿也类似。

当然,这些数据只是表面数据。事实上,业务结构的调整会对手续费和佣金支出产生很大影响。长期担保产品的佣金比例往往高于储蓄产品。一旦公司的长期担保业务大幅增长,往往会带来费用和佣金的大幅增加。

但抛开这些因素,总的来说,成本驱动仍然是个人保险行业保费增长最直接的驱动力。

要彻底改变这种现象,就要彻底改变以往高高在上、高高在上的发展模式,防止保险产品异化为单纯的理财产品,单纯以费用推动销售,通过创新的产品和服务凸显保险产品的独特价值,以更元的价值满足客户的消费需求。

2020年,交出黑产品的话题一度猖獗,引起业界高度警惕。2021年,收费话题上了热搜...表面上看,这只是涉及某些人的违法违规行为,损害更多的是保险。公司的利益,但急功近利的发展模式也不容忽视。改变以销售为导向的发展理念,将在真正帮助消费者实现自身价值的基础上,以客户需求为导向,实现渠道


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