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「300105龙源技术」存款保险制度的建立是黄金改革的里程碑

时间:2021-05-03 08:51:07作者:佚名

《存款保险条例》(以下简称《条例》)正式颁布,将于2015年5月1日(3月31日,中国政府网站)生效。

十年磨一剑,然而在她向我们走来之前,我们喊了一千遍,催促了一千遍。这是中国经济金融体制改革的里程碑事件。

从整个金融体制改革的角度来看,存款保险制度已经成为许多金融改革的前提。如果不出台,会阻碍整个金融体系的改革。民间资本创办银行、利率市场化、银行破产条例的颁布,都迫切需要存款保险制度的护航。

存款保险制度不仅保护存款人的利益不受损失,而且在稳定金融秩序方面发挥着重要作用。有了存款保险制度,储户不会蜂拥到银行提取存款,甚至可能导致金融风险。历次金融危机,包括2008年的全球金融危机,都告诉我们存款保险制度在稳定金融市场方面发挥了巨大的作用。美国于1934年建立存款保险制度,享受了80年的甜头。

为了使存款保险制度有效发挥其保护存款人利益和维护金融稳定的两大功能,一个关键环节是合理确定存款保险的支付金额。《条例》第五条规定,存款保险实行限额支付,最高支付限额为人民币50万元。总体来说是合适的,完全适应和符合中国经济发展规模和人民收入储蓄。最高还款限额50万元由中国人民银行根据2013年末存款情况计算,可覆盖99.63%储户的全部存款。

《条例》第五条还明确规定,最高还款限额可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险等因素进行调整。这基本符合国际惯例。1934年美国建立存款保险制度后,进行了数次调整。最近一次调整是在2008年金融危机之后,存款保险额度从原来的10万美元提高到25万美元。

存款保险制度会增加支付保险费的保险机构的负担吗?美国的保险费是由被保险银行根据其存款的平均余额,以年均1/12%的费率缴纳的。自从联邦存款保险公司成立以来,银行倒闭的比率一直很低,所以这个比率似乎偏高。从1980年开始,降到1/27%,也就是0.037%。存款型金融机构负担很轻。

《条例》第九条规定,各保险机构的适用费率由存款保险基金管理机构根据保险机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。相信应该在0.00%以下。完全不会增加保险机构的负担。

这么低的保费率能全额支付银行破产造成的储户存款吗?美国的实践证明,不仅充分,而且平衡度很大。自1961年以来,美国联邦保险公司投资政府证券获得的利息一直高于保险费收入。根据该公司1981年的年度报告,到1981年底,赔偿基金已有70亿美元。不仅没有增加银行和保险机构的负担,存款保险机构还有大量的盈余资金。

存款保险制度的直接受益人是存款人。根据《条例》第二条,吸收存款的境内银行业金融机构应当办理存款保险。这是一项强制性规定。对于普通储户,无论银行规模大小,只要存款在50万元以内,一旦银行正式宣告破产等。,他们可以在7个工作日内全额偿还存款(《条例》第19条)。

需要提醒储户,如果在一家金融机构存款超过50万元,选择全国性大银行更有保障。明智的做法是不要把存的鸡蛋放在篮子里,也就是放在金融机构里。按照最高赔偿限额50万元,在几家银行分摊比较合适。

还需要提醒储户,《条例》第二条规定,在中华人民共和国境外设立的保险机构分支机构和在中华人民共和国境内设立的外国银行无法人资格的分支机构不适用前款规定,即存款保险的保险条款。这提醒人们,在外资银行国内分行和保险机构海外分行存款时,需要区分自己是否受到存款保险制度的保护。

银行,尤其是中小银行,也是存款保险制度的受益者。条例实施后,在存款保险限额内,各类银行的存款安全是一样的。这将更有利于中小银行吸收存款,也为我国民营中小银行的迫切发展奠定了坚实的基础。

总之,存款保险制度的实施将优化宽松、公平、安全的金融环境,更有利于金融业的稳定健康发展。


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